Stiže digitalni euro. Kako ćemo kupovati, plaćati račune, dizati kredite...?

Od kraja 2023. godine digitalni euro je u fazi razvoja i testiranja koja bi trebala završiti tijekom ove godine. Ako sve provjere prođu kako je predviđeno, ECB će koncem godine donijeti konačnu odluku o pokretanju digitalnog eura. Potom bi odobrenja trebali dati Europski parlament i vlade svih zemalja članica europodručja te bi do konca 2028. godine prva verzija digitalnog eura bila dostupna građanima.

Digitalna verzija eura

Time se želi u europodručju omogućiti elektronički način plaćanja koji bi nadopunio, ali ne i zamijenio novčanice i kovanice eura. Pritom je jedan od glavnih ciljeva smanjiti ovisnost o međunarodnim sustavima plaćanja karticama poput Vise, Mastercarda, PayPala i sličnih.

Ukratko, digitalni euro je centralnobankarski digitalni novac (CBDC) koji bi izdavale europske institucije, a ne komercijalne banke ili privatne tvrtke kao u slučaju kriptovaluta.

Potencijalne prednosti

Europska središnja banka ističe četiri potencijalne prednosti digitalnog eura:

• sigurnost (ECB jamči za digitalni euro kao službenu valutu);
• privatnost (doduše, ne i potpuna anonimnost kao pri plaćanju gotovinom, ali ne i izostanak anonimnosti kao pri plaćanju kreditnim karticama);
• mogućnost plaćanja i bez interneta (offline);
• osnovne transakcije bile bi besplatne

Digitalni euro bio bi dostupan u digitalnom novčaniku u obliku kartice, mobilne aplikacije ili na sučelju računala ili tableta.

Plaćanje bi bilo moguće bilo gdje i bilo kada na čitavom europodručju, bez iznimke, baš kao što je slučaj s plaćanjima gotovinom ili kreditnim karticama, ali bez naknada za transakcije kakve naplaćuju banke.

Digitalni novčanik

U ožujku prošle godine Hrvatska narodna banka (HNB) organizirala je konferenciju "Digitalni euro i centralnobankarski digitalni novac" na kojoj je guverner HNB-a Boris Vujčić tumačio da će s digitalnim europm biti moguće činiti sve isto kao i s onim fizičkim. S tim da će digitalni euro biti javni novac za razliku od ostalih oblika digitalnog plaćanja koji su zapravo privatni novac.

"Na primjer, kada vam banka da kredit i pojavi vam se novac na računu, to je u biti privatni digitalni novac. Središnje banke su odlučile da ljudima omoguće da imaju i direktno javni centralnobankarski novac u digitalnom formatu. Svatko tko prihvaća bilo koji oblik digitalnog plaćanja, morat će prihvaćati i digitalni euro", pojasnio je tada Vujčić.

Drugim riječima, kada (i ako) digitalni euro bude kreiran, građani će sa svojeg računa u banci moći njime napuniti svoj digitalni novčanik. No da masovno prebacivanje pologa s računa u bankama u digitalni novčanik ne ugrozi banke, bit će ograničen iznos koji će svaki pojedinac moći imati u digitalnoj valuti - vjerojatno na 3.000 eura.

Nije cilj ukloniti gotovinu

Naravno da po pitanju ovog projekta ima puno opreza, sumnji pa i protivljenja. Neke veće članice EU-a poput Njemačke i Francuske iskazuju dosta zazora spram digitalnog eura.

Sumnje se u prvom redu izražavaju strahom od potpunog ukidanja gotovine što bi, smatra se, vodilo riziku uspostave kontrole "odozgo" nad novcem građana i ugrožavanjem njihove privatnosti. No u ECB-u uvjeravaju da je digitalni euro dodatna opcija za elektronička plaćanja te da cilj nije ukloniti gotovinu, nego osuvremeniti monetarni sustav.

"Digitalni euro neće zamijeniti gotovinu, već će biti dopuna gotovini", kazala je predsjednica Europske središnje banke Christine Lagarde u veljači 2022. godine.

Primjeri transakcija s digitalnim eurom

Online plaćanje

U web trgovini korisnik odabere digitalni euro kao način plaćanja, prijavi se u svoj digitalni novčanik preko banke ili ECB-ove aplikacije i potvrdi plaćanje nekim od raspoloživih načina (biometrijski, PIN-om ili dvostrukom autentifikacijom) da bi novac istog trena bio prebačen na račun prodavača.

Offline plaćanje

U trgovini ili nekom drugom fizičkom prodajnom mjestu kupac na svom mobilnom telefonu otvori digitalni novčanik te dodirne POS terminal ili skenira QR kod.

'Plaćanje prijatelju'

Ako se članu obitelji, prijatelju ili znancu želi prebaciti novac dovoljno je u aplikaciji unijeti njegovu digitalnu adresu (poput IBAN-a u bankovnim aplikacijama) upisati iznos za uplatu i poslati. Primatelj novac prima odmah u svome digitalnom novčaniku, a transakcija se ne naplaćuje.